연말 ISA·증권계좌 절세 시나리오 3가지 🔍 직장인 버전 실전 케이스

ISA 구조도 이해했고, 상품 분배 원칙도 알았다면 이제 남은 건 “그래서 내 경우엔 어떻게 하는 게 좋냐”죠.
이번 글에서는 대표적인 세 가지 상황을 가정해서, 연말에 계좌를 어떻게 손볼지 시나리오 형태로 정리해 봅니다.

실제 금액·소득은 사람마다 달라질 수 있지만, “어떤 순서로 생각해야 하는지”를 잡는 데 집중해서 봐 주세요.

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1. 케이스 A – 연봉 5천, 투자 초보 직장인

조건을 이렇게 잡아볼게요.

• 총급여 약 5천만 원, 금융소득은 미미
• 연금저축 1개, ISA 중개형 1개, 일반 증권계좌 1개 보유
• 투자 기간은 최소 5년 이상, 단기 매매보다는 꾸준한 적립식 위주

1-1. 연말 절세 우선순위

1. 연금저축·IRP 세액공제 한도부터 채우기
   → 총급여 5천만 원 수준이라면 연금계좌(연금저축+IRP) 납입액 최대 600만~900만 원까지 세액공제 대상이 됩니다.
   올해 납입액이 한도에 못 미친다면, 연말 전에 추가 납입을 통해 바로 환급으로 돌아오는 세액공제를 우선 챙기는 게 효율적입니다.